金融機関からお金を借りたいと考えている方は、「借入」とは何か正しく理解しているでしょうか。
借入という言葉を漠然と知っていても、正確に説明できる方は少ないかもしれません。
借り入れには、消費者金融、カードローン、キャッシングなどのサービスがあります。
ここでは「借入」とは何かをわかりやすく説明して、主に個人が借入する際の方法や注意点などを考えていきましょう。
借入とは？
「借入」とは広義の意味では「金銭や物品を借りること」を意味します。
その上で、一般的には、個人や企業が銀行やノンバンク、信販会社などの金融機関から金銭を借りることを指しています。
借り入れを受ける場合にはキャッシング 即日のサービスを選ぶと良いでしょう。
個人間の物品の貸し借り（例えば書籍の貸し借り）なども借入にあたりますが、「借入」といえば、一般的には金融機関からの金銭の借入を指しています。
お金を借りる側の視点では「借入」と呼ばれる一方、お金を貸す側（金融機関側）の視点では「貸付」や「融資」と呼ばれることもあります。
「借入」には「住宅ローン」や「マイカーローン」「教育ローン」のように、決まった目的に対応するものや、「カードローン」や「クレジットカードのキャッシング」のような、一定の枠を設けて自由に利用できるものなど、いくつかのタイプがあります。
一方「クレジットカードの利用」は「借入」にはあたりません。
直接クレジットカード会社からお金を借りるわけではないためです。
借入の読み方
「借入」の読み方の正解は「かりいれ」です。「しゃくにゅう」と読まれる方もおられますが、「借入」の文字の後に「れ」を入れると「借入れ」となりますのでしっくりくるかもしれません。英語では「Borrowing」となります。
「借入」の表記の種類は多く、主に「借入」「借り入れ」「借入れ」の3種類が利用されています。また「お」をつけてみると「お借入」「お借り入れ」「お借入れ」「御借入」「御借り入れ」「御借入れ」というように様々な表記が挙げられます。
もっとも「お」を使う一般の方は少ないでしょう。主に金融機関の商品概要などで見受けられる表記です。
借入とは「お金や物品を借りる事」という意味です。
「何かを借りる」ということですので、「拝借」「レンタル」という言葉も、大きな意味では類義語、同義語いえるでしょう。
ただし金融関連では「お金を借りる」という意味で使われます。
同じ「お金を借りる」という意味の言葉としては、「融資」「貸付」などもあります。
基本的には「借入」とはお金を借りる側の方が利用する言葉です。お金を貸す側、つまり貸主側から見た言葉が「融資」「貸付」などです。ただこれらの違いをあまり意識する必要はないでしょう。
「借入」の反対は「返済」です。借りたお金は必ず「返済」しなければいけません。
一般的に金融機関で借入を利用すると利息を含めて返済する必要があります。万が一返済が遅れると様々なペナルティが課せられます。
借入を検討・利用する場面とは、「お金に困っている状況」です。
「どうしてもお金を借りなければいけない」「すぐにでもまとまったお金が必要」というような切羽詰まった場面では、時としてお金を借りることばかりに頭が働き、返済についてよく考えないまま契約してしまうこともあります。
借入を利用する前には「いつまでに・どのように返済していくのか」をよく考えてから利用しなくてはいけません。
念密な返済計画を立てて上手に借入を利用することが重要です。
借入の仕組みは？
借入の仕組みは通常は次の4段階となっています。
①申込
銀行などの金融機関に申込を行います。希望金額、目的などを明示し手続きを進めます。申込用紙に記入して申込を行う方法に代わって、近年ではインターネットを利用した申込が主流となっています。
②審査
申込内容に応じて金融機関側で審査が行われます。申込者の収入状況や申込内容の妥当性などをから、返済に問題ないかどうかを判断します。
③契約・借入
審査に合格すると契約を行い、実際にお金を借入できるようになります。借りたお金は現金で直接受け取る方法の他、口座への振込などの形で受け取ります。
④返済
借りたお金を利息（利子）を含めて返済していきます。
返済スパンは通常は「月1回の分割返済」ですが、契約内容や商品内容により「一括返済」などに区別されます。
利息（利子）とは？
借入したお金は「利息（利子）」を含めて返済しなければいけません。
利息とは、いわば借入手続きに関係する利用料のことです。金融機関側には「借りたお金」＋「利息（利子）」を返済していくことになります。
「借りたお金」に対してどれだけの割合の「利息（利子）」が発生するのかを計算するのが「金利」です。
金融機関の借入の金利は「年利」、つまり借りたお金に対して「1年間で〇〇％の利息（利子）が発生する」のかを用いるのが一般的になっています。
利息（利子）の計算方法
利息（利子）は以下の方法で計算されます。
利息（利子）＝借入残高（元金）×金利（年利）÷365日（うるう年の場合は366日）×返済期間
この計算式から返済しなければいけない利息（利子）を低く抑えるためには、以下の3点がポイントとなります。
- できるだけ借入金額を少なくする
- できるだけ低金利で借入する
- できるだけ借入期間（返済期間）を短くする
主な借入先は？
個人がお金を借りる場合、主な借入先には、以下のような先があります。それぞれの特徴を簡単に説明します。
銀行
一番身近な金融機関である銀行は、法人や個人からお金を預かる預金業務と、お金を貸付する融資業務を主な業務としています。預かったお金を融資として運用して利益を得ています。
融資商品として様々なラインアップが充実しているのが大きな特徴です。住宅ローン、カーローン、教育ローンなどの目的型ローンや、カードローンなどの非目的型ローンなど、幅広いサービスを取り扱っています。
消費者金融
銀行とは違い、融資業務を専門としている金融機関です。主にカードローンのサービスを展開しています。貸金業法という法律に則って業務を行っています。
信販会社・クレジットカード会社
信販会社も、本来は融資業務に特化した金融機関です。本来クレジットカードを発行しているクレジットカード会社とは別区分ですが、最近では信販会社がクレジットカードを発行している先も多くなっています。
クレジットカードによるキャッシングの他、カードローンを商品化している先も多くなっています。中には教育ローンなどの目的型ローンを取り扱っている先もあります。
公的機関
国や地方自治体などの公的機関でもお金を借りることができます。
借入までの手続きが複雑で、借入までの期間も長ければ1～2ヶ月以上かかることもありますが、非常に低金利で借りることができます。状況によっては無利息で利用できる場合もあります。主な制度としては以下のようなものがあります。
借入先別メリットとデメリット
| 借入先 | メリット | デメリット |
|---|---|---|
| 銀行 | ・金利が低め | ・審査時間がかかることも |
| ・商品ラインナップが充実 | ・審査基準が厳し目 | |
| ・身近な安心感 | ||
| 消費者金融 | ・審査基準が緩め | ・金利が高め |
| ・審査時間が短い | ・闇金に注意が必要 | |
| ・手軽さ | ||
| 信販会社・クレジットカード会社 | ・審査が通りやすい | ・金利が高め |
| ・クレジットカードに付与できる | ・キャッシング枠を後から設定しにくい | |
| ・ポイントサービスなどが付与されている先もある | ||
| 公的機関 | ・金利が非常に低い | ・手続きが複雑 |
| ・生活支援のアドバイスなどを受けることができる | ・日数がかかる |
主な借入方法（借入商品）は？
ここでは借入として、主に個人に対して提供されている商品種類について見てみます。
カードローン
あらかじめ借入できる利用限度額を設定して、その範囲内であれば何度でも借入と返済を繰り返して利用できます。
個人向けサービスは基本的に無担保・保証人なしのサービスです。
その名の通り、専用カードを使用して銀行やコンビニなどのATMで手軽に借入や返済ができます。またインターネットを利用して指定された口座への振込で借入できる商品も多くなっています。
多くの金融機関が取り扱っており、主に銀行系・信販系・消費者金融系に分けることができます。主な特徴は以下の通りです。
- 銀行系→低金利・高限度額だが審査基準が厳しい
- 消費者金融系→高金利・低限度額だが審査基準が甘め
- 信販系→金利・限度額・審査基準とも銀行系と消費者金融系の中間的位置
住宅ローン
その名の通り、住宅に関するローンです。
新築・中古住宅購入資金の他、リフォームや改装などに利用できます。また現在借入している住宅ローンの借り換えとしても利用できます。
対象となる物件には金融機関が担保設定を行い、万が一返済不能になった場合には、物件を処分して債権回収を行います。住宅ローンは高額で返済期間も長期に渡るケースがほとんどんですので、物件処分とならないよう、念密な返済計画の上で慎重な借入が求められます。
カーローン
マイカーローン、自動車ローンとも呼ばれ、自動車関連のローンです。
新車購入の他、自動車整備・車検費用などに利用できます。通常は無担保・無保証ですが、対象自動車を担保とするケースもあります。
教育ローン
教育関連のローンです。
入学金や学費の他、教材購入などに充てることができます。基本的には無担保・無保証で利用できます。
「奨学金」はいわば「国の教育ローン」といった立場ですが、民間金融機関に比べて、返済条件などが柔軟的ですが、その分審査が厳しくなっています。
フリーローン
個人向けフリーローンには、主に「資金使途自由」「資金使途限定」の2種類があります。前者はカードローンのように特段お金の使い道が限定されません。一方後者は申込の際に「何に使うのか」を提示し、借入後、その使い道を証明する書類の提出などが求められます。
おまとめローン
既に借入しているカードローンなどを「おまとめ＝一本化」するためのローンです。先のカードローンやフリーローンをおまとめ目的での利用を認めている先もありますが、おまとめ専用ローンを提供している金融機関もあります。
より低い金利でおまとめすることで、以後の利息返済負担を減らすことが可能となります。また複数の借入を利用している場合、毎月の返済がバラバラで返済管理も大変です、そこでおまとめローンで一本化すれば毎月の返済も一回で済みますので、精神的にも楽になります。
クレジットカードのキャッシング
クレジットカードには、普段のショッピングに利用できる「ショッピング枠」の他に、お金を借りることのできる「キャッシング枠」が設定されています。
「キャッシング枠」が付与されているクレジットカードを利用して、カードローンと同じようにATMから借入や返済を行うことができます。
通常はクレジットカードを申し込む際に「キャッシング枠」を設定するかどうか確認されます。キャッシング枠を設定しても、その後のショッピング利用状況次第では、キャッシング枠が利用できなくなるこもあります。
「借入」と「ローン」の違いは？
「借入」がお金を借りる行為に幅広く利用される言葉であるのに対し、「ローン」とは買うものやサービスを指定して、それらを購入するための金銭契約を指すものが一般的です。
例えば以下のような感じです。
- 住宅ローン
- マイカーローン
- 教育ローン
- 学資ローン
- カードローン
高額な商品やサービスの多くが「ローン」と呼ばれています。
ある意味「借入が広義、ローンが狭義」とも言えそうですが、実際には両者にはあまり違いがなく、ローンを「組む」という行為が借入の中に含まれるというイメージとなります。
利用する側としては両者の違いをそれほど気にする必要はないでしょう。
借入の審査とは？
金融機関からお金を借りるには審査があります。各審査基準に合格しなければお金を借りることはできません。
審査基準は公表されるものではなく、借入先によっても異なります。一般的には「銀行系は審査が厳しく、消費者金融系は審査が甘い」といわれていますが、申込者の状況により審査の方向性は大きく異なります。
審査項目には、主に以下の3点があります。
①個人情報
- 年齢
- 住所
- 家族構成 など
②勤務先情報
- 勤務先
- 勤務形態（正社員・派遣社員・パートなど）
- 勤続年数
- 年収 など
③返済能力
- 借入状況
- 返済履歴 など
これらの情報を元に、借入の審査が実施されます。金融機関が審査を行う目的は、ずばり「返済可能かどうか」です。
万が一返済不能になると、金融機関の損失に直結します。そのリスクをできるだけ抑えて、貸付を行っても大丈夫な方かどうかを判断するのが審査です。
最近では「スコアリング」という審査形式も導入されています。上記の審査項目を点数化して、審査の可否を自動的に判断します。例えば「〇〇点以上で合格！」という感じです。
スコアリング審査はコンピューターが自動的には判断しますので、その分非常にシビアな判断となることもあります。
いずれにしても、審査の可否は実際に審査を受けてみなければわかりません。審査を受ける側としては、自分の状況に応じて無理のない申込、十分返済可能な申込を心がけることで、合格の道が開けるでしょう。
審査で決定されるのは？
審査では、融資の可否に合わせて「借入可能額」「金利」が決定されます。「いくら借りることができるのか」「どれだけの金利で契約できるのか」が決定されます。
「金利」については、基本的にリスクが高い利用者に対しては高い金利設定となります。
金融機関としては「お金を貸したいが少し返済が心配だ」というような利用者に対しては、金利を高く設定してリスクをカバーする必要があります。
逆に「返済に全く問題ない」と判断されると、低い金利を設定することでたくさん借りてもらいたい、ということになります。
ただし初めてその金融機関を利用するという方に対しては、概ね金利は高めに設定されます。これまでの利用実績がないために、審査には合格ですが、少し様子見をして実績を積ませてください、ということになります。
借入できる上限は？
たとえ返済能力に問題がない場合でも、当然ながら無制限に借りれることができるわけではありません。特にカードローンなどの無担保ローンでは「総量規制」という基準が大きな影響を受けることになります。
消費者金融や信販会社・クレジットカード会社などの金融業者からの借入は「貸金業法」と呼ばれる法律の対象です。
その「貸金業法」の「総量規制」という基準では、借入額は「年収の3分の1」と制限されています。多重債務問題を防ぎ、消費者を保護する目的の「総量規制」のために、貸金業者は年収の3分の1を超える貸付が禁止されています。
「年収の3分の1」以内の貸付は、他社借入を含めての合算で計算されます。例えば年収600万円の方が、すでに金融業者から200万円の借入を利用している場合、これは年収の3分の1に達しているので、たとえ別の金融業者であっても、新たな借入はできません。
銀行は「銀行法」という法律により運営を行っています。
そのため「貸金業法」の制約は受けず、総量規制の対象外です。しかし最近では各方面からの指摘を受けて、総量規制と同水準の自主規制を設けている先がほとんどです。
つまり銀行であっても「他社借入を含めて年収の3分の1以上の借入は不可」と判断しておくべきでしょう。
借入の際に求められる担保とは？
金融機関でお金を借りる場合、担保を求められることがあります。「担保」とは、いわゆる金融機関にとっての「保険」のようなものです。
万が一お金を借りた方が返済不能になった場合、あらかじめ設定していた担保の一部（もしくは全部）を処分して、返済に充当します。これを「相殺」といいます。
担保には主に「物的担保」と「人的担保」の2種類があります。
「物的担保」とは、不動産の抵当権や有価証券などの財産を担保にすることです。
人的担保には、保証人や連帯保証人などがあります。「人的担保」の場合は、担保処分の代わりとして保証人や連帯保証人に以後の返済を求めていくことになります。
金融機関のローンには担保を必要とする「有担保ローン」と、担保を必要としない「無担保ローン」があります。
有担保ローンでは金融機関のリスクが少ないことから金利が低めとなる傾向があります。「無担保ローン」は金利が高い傾向がありますが、その分手続きも簡潔に進む商品が多くなっています。
他社借入とは？
金融機関で借入を利用する場合だけでなく、クレジットカードを作る場合などでも、申込書に「他社借入」を申告しなければいけません。
「他社借入」とは、その名の通り「申込先以外で利用している借入」のことです。
ここで申告しなければいけない借入とはどのようなものなのでしょうか？
他社借入に申告しなければいけないもの
- カードローン
- フリーローン
- 住宅ローン
- 自動車ローン
- 教育ローン
- クレジットカードのキャッシング枠 など
他社借入に申告しなくてよいもの
- 奨学金
- 事業性ローン
- 携帯電話などの割賦代金
- 家族や知人からの個人的借入
- クレジットカードのショッピング枠 など
一般的には以上のように分類できますので、特に説明がなければこの分類に従って正確に申告しましょう。
ただしあくまで一般的な分類ですので、不明な場合は申込担当者に問い合わせるようにしてください。
なぜ借入を申告しなければいけないのか？
「他社借入」は金融機関での借入を利用する場合には、必ず申告しなければいけません。なぜ借入を申告しなければいけないのでしょうか？
その答えは単純で「お金を貸しても大丈夫かどうか」を判断するためです。
皆さんが友人にお金を貸す場面を想像してみましょう。その友人がたくさんの知り合いから多額の借金をしていることが分かったら、素直にんお金を貸すでしょうか？多くの方が「本当に返してもらえるのだろうか」と疑問を抱くでしょう。
ましてや金融機関は見ず知らずの方にお金を貸すわけです。しかも返済が履行されなければ、それは金融機関の損失につながります。そのために他社で多額の借金を利用していないかどうかを確認する必要があります。
申込者から他社借入を申告する理由は、もうひとつあります。それは「信用できる方かどうか」を判断する材料にすることです。
中には「どうしても借りたい」という気持ちが強く、他社借入を少なく申告する方も多くおられます。しかし、このような「嘘の申告」を行うことで「信用できない」と判断される危険があります。
金融機関では申込を受付した段階で「個人信用情報」を確認します。「個人信用情報」には他社の借入状況が記録されていますので、たとえ嘘の申告を行ってもすぐにばれてしまいます。
嘘をつく方を信用してお金を貸すわけにはいきませんので、必然的に審査に合格できないことになります。他社借入は正直に申告するようにしましょう。
個人が借入する際の注意点は？
借入は非常に便利なものですが、今後の生活状況にも大きな影響を受けることになります。そのため個人が借入を行う際にはいくつもの注意点をおさえておく必要があります。
①何に使うのかを考えよう
まず「なんでお金を借りなければいけないのか」を再度確認してみましょう。その目的に応じて最適な借入を選択することが重要です。
- 住宅、自動車などの特定のものを購入する関係→目的型ローン
- 結婚費用など→目的型のフリーローン
- 一時期のお金の不足→カードローン
- 複数の借入を一本化したい→おまとめローン
- 生活困窮による生活費→国などの生活支援制度
間違っても「遊ぶためのお金を借りる」というのは厳禁です。カードローンなどは目的を問われることはあまりありませんが、自分の首を絞めることになりかねません。
②どのように借りたいか
目的を把握できれば、次はどのように借りたいのかを考えてみましょう。
- てきるだけ低金利で借りたい
- できるだけ早急に借りたい
- できるだけたくさん借りたい
お金を借りなけばいけない状況を勘案し、様々な金融機関と商品を比較、検討するようにしましょう。場合によっては金融機関の担当者に相談することも大切です。
③どのように返済していくのか
ある意味、借入する際、一番重要なのが「返済についてしっかり考える」ことです。
- 自分の収入から十分返済可能か
- 毎月の返済額の把握
- いつまでに返済していくのか
「毎月の返済額の把握」には、各金融機関のホームページで「返済シュミレーションツール」が準備されていますので活用しましょう。適用金利は実際に審査を受けてみなければわかりませんので、各商品の上限金利で確認することが大切です。
返済については、あくまでも「無理のない返済計画」が重要です。
- なんとか生活費を切り詰めれば返済できるのでは
- これから出世して収入も増えるから大丈夫
このような考えは禁物です。
「借入」まとめ
「借入」という言葉を、あらゆる方面から検証してみました。お金が不足した場合、借入は有効な手段であることは間違いありません。
しかし借りたお金は必ず返済しなければいけません。
念密な返済計画の他、そもそもその借入が妥当なものかどうか、自らもしっかり考えた上で、上手に借入を利用していきたいものです。